Viele Autobesitzer entscheiden sich mit zunehmendem Alter ihres Fahrzeugs, die Vollkaskoversicherung zu kündigen und stattdessen auf eine Teilkasko umzusteigen. Das spart Kosten, da der Restwert des Fahrzeugs sinkt und der umfassende Schutz der Vollkasko oft nicht mehr notwendig erscheint. Doch was passiert, wenn man später wieder eine Vollkaskoversicherung abschließen möchte? Insbesondere die Einstufung in die Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse), die die Höhe der Prämie maßgeblich beeinflusst, wirft hierbei Fragen auf.

Die Unterbrechnungszeit ist ein entscheidende Faktor

Die Schadensfreiheitsklasse in der Vollkasko hängt maßgeblich davon ab, wie lange der Schutz unterbrochen wurde. Hierbei ist die Regelung nicht einheitlich – es gibt zwar grobe Richtlinien, doch die Einstufung hängt oft auch von der Kulanz des Versicherers ab. In manchen Fällen lohnt es sich sogar, den Anbieter zu wechseln, wenn ein neuer Versicherer eine vorteilhaftere Einstufung bietet.

Wichtig: Bestimmte Sonderfälle, wie z. B. Wehr- oder Ersatzdienst, werden von vielen Versicherern nicht als Unterbrechung gewertet, sodass die SF-Klasse in diesen Fällen erhalten bleibt.

Dauer der Unterbrechung und Auswirkungen

1. Unterbrechung bis zu 6 Monate

• Es bleibt alles beim Alten.
• Die SF-Klasse wird so fortgeführt, als hätte es keine Unterbrechung gegeben.

2. Unterbrechung bis zu 1 Jahr

• Auch bei einer Pause von bis zu 12 Monaten bleibt die SF-Klasse in der Regel bestehen.
• Es erfolgt keine Rückstufung, wenn man innerhalb dieses Zeitraums eine neue Vollkaskoversicherung abschließt.

3. Unterbrechung bis zu 7 Jahre

• Nach einem Jahr beginnen viele Versicherer, die SF-Klasse jährlich um eine Stufe nach unten zu korrigieren, wenn keine neue Vollkaskoversicherung abgeschlossen wird.
• Einige Versicherer belassen die SF-Klasse jedoch unverändert.
• Bei einem Wechsel des Anbieters kann es notwendig sein, nachzuweisen, dass während der Unterbrechung eine gültige Fahrerlaubnis vorlag.

4. Unterbrechung länger als 7 Jahre

• In der Regel verfällt der alte Schadensfreiheitsrabatt nach sieben Jahren.
• Der Versicherungsnehmer müsste dann beim Abschluss einer neuen Vollkaskoversicherung wieder von der SF-Klasse 0 starten.
• Ausnahmen: Einige Versicherer sind bereit, die alte SF-Klasse zu reaktivieren, wenn nachgewiesen werden kann, dass durchgehend eine Fahrerlaubnis vorlag und eine Vorversicherung bestand. Dafür ist es wichtig, die alten Vertragsunterlagen aufzubewahren, da Versicherungsdaten häufig nach sieben Jahren gelöscht werden.

Tipp: So sichern Sie Ihre SF-Klasse

• Lücken vermeiden: Falls möglich, den Zeitraum ohne Vollkaskoversicherung unter sieben Jahren halten, um die SF-Klasse nicht zu verlieren.
• Nachweise aufbewahren: Alte Versicherungsunterlagen und Nachweise über die Fahrerlaubnis sollten stets griffbereit sein.
• Kulanz erfragen: Bei einem erneuten Abschluss lohnt es sich, die Kulanzregelungen des Versicherers zu erfragen oder den Anbieter zu wechseln, falls ein neuer Versicherer bessere Einstufungsbedingungen bietet.
• Beratung nutzen: Ein Versicherungsvergleich oder ein Gespräch mit einem Experten kann helfen, die bestmögliche Lösung zu finden und Kosten zu sparen.

Die Schadensfreiheitsklasse kann bei einer Unterbrechung der Vollkaskoversicherung erhalten bleiben – insbesondere, wenn die Pause kürzer ist oder der Versicherer kulant handelt. Je länger die Unterbrechung jedoch dauert, desto wahrscheinlicher ist es, dass Rückstufungen erfolgen oder die SF-Klasse ganz verfällt. Planung, Sorgfalt und die richtigen Nachweise helfen, die besten Konditionen zu sichern.